사전적 의미로는 재해나 각종 사고 따위가 일어날 경우의 경제적 손해에 대비하여, 공통된 사고의 위험을 피하고자 하는 사람들이 미리 일정한 돈을 함께 적립하여 두었다가 사고를 당한 사람에게 일정 금액을 주어 손해를 보상하는 제도(출처 네이버 사전)를 말합니다.
하지만 실제 우리 일상 속의 보험, 특히 오늘 이야기하고자 하는 치아보험은 공통된 사고의 위험보다 개인사고의 위험이 부담되는 치과 치료비의 부담을 줄이고자 하는 목적들이 많은 듯합니다. 가입부터 보험금 청구에 이르는 과정까지 우리를 알쏭달쏭하게 하는 여러 상황들에 대해 하나씩 이야기 나눠보고자 합니다.
2023년 12월 기준 치아보험은 생명보험사와 손해보험사 등 26개의 회사에서 다양한 상품명과 보장내용으로 판매가 되고 있습니다. 하나의 보험사에서도 여러 개의 치아보험 상품을 판매하기도 하고 또한 판매하는 채널도(실제 고객이 만나게 되는 채널) 다양한데, 대면(설계사 및 대리점), 방카슈랑스(금융기관 대리점), TM(텔레마케팅), CM(사이버마케팅/온라인, 모바일 등), 기타(홈쇼핑/카드 연계) 등 어떤 경로를 통해 상품을 권유받고 가입하는지에 따라 상품의 내용이나 구성들이 다를 수 있습니다.
각 채널별로 살펴보면 대면으로 가입 시 다른 채널들에 비해 복잡한 보험의 상품 내용이나 약관 내용을 조금 더 자세히 설명 들을 수 있고 실제 표준화된 세트 상품이 아닌 가입자에게 필요한 보장내용을 설계할 수 있으며 추후 보험금 청구 시 담당자의 협조를 받을 수 있는 것이 장점일 수 있습니다.
하지만 대면하는 것에 대한 부담이나 온라인으로 직접 보험을 설계하는 것이 어려운 분들은 TM 채널을 통해 상품을 가입하기도 하는데 전화라는 특수성이 있다 보니 꼭 이해해야 하거나 알아야 하는 내용을 지나치는 경우가 있어 불완전 판매로 이어지는 단점이 있을 수 있습니다. 그리고 CM(Cyper Marketing의 약자)은 간단한 본인인증을 통해 실제 대면 서비스와 같이 보험료 비교•조회 및 설계가 가능하고 보험료가 대면가입에 비해 저렴한 것이 장점이지만, 궁금한 부분에 대해서 설계사에게 물어볼 수 없기 때문에 가입하려는 상품이나 특약에 대해 본인이 알아보는 시간이 걸릴 수 있는 단점이 있습니다.
이런 판매채널의 다양성뿐 아니라 하나의 상품 내에서도 다양한 특약(담보)이 있다 보니 어떤 것이 나와 내 가족에게 맞는 내용인지를 잘 선택하는 것이 중요합니다.
앞서 설명드린 것처럼 만약 사고가 생겼을 때 경제적 손해가 생기는 것에 대한 대비가 보험의 가장 기본 기능이라는 것을 상기하신다면 나에게 필요한 내용이 어떤 것인지를 선택하는 것은 조금 쉬워질 수도 있을 듯합니다.
치아보험 가입을 고려하고 있는 분들이라면 상품 설명서 또는 보험 증권에 나와있는 여러 암호 같은 내용들이 정신없을 수 있을 텐데요. 꼭 살펴봐야 하는 내용들을 정리하자면 다음과 같습니다(표1).
위 내용들을 기초로 잘 살펴보면 보험에 가입하고도 보험금을 못 받는 억울한 일을 겪는다거나 보험 가입 후 보험료만 납입하다가 필요없는 보험이라고 중도해지해 손해를 보는 일들이 줄어들 것입니다. 무엇보다도 보험에 가입하기 전 계약 전 알릴 의무에 대한 내용을 정확히 고지해서 추후 보상을 받지 못하는 상황이 생기지 않도록 유의해야 할 것입니다.
또한 따로 치아보험을 가입하지 않는다 하더라도 이미 가입하고 유지하고 있는 보험들 중에서도 치과 치료관련 보험금을 지급받을 수 있는 보험이 여러 가지 있습니다.
대부분 가지고 있는 실손 의료비 중 가입 시점에 따라 치과진료비 중 국민건강보험 급여에 해당하는 치료비는 자기부담금을 제외한 금액만큼 보험금 청구가 가능합니다. 예를 들어 구강검진 후 진단을 위한 파노라마 등 방사선촬영을 하고 치석제거나 치주치료, 신경치료를 받은 경우 등 그리고 비급여 항목이지만 현재 연령에 따라 국민건강보험의 급여 혜택을 일부 받는 치료항목의 경우 실제 치과에 납입한 본인 부담금에서 자기부담금을 제외한 만큼 실손보험에서 보상을 받을 수 있습니다.
현재 국민건강보험 적용 항목으로는 65세 이상 노인틀니, 틀니 유지관리, 65세 이상 치과 임플란트, 광중합형복합레진치료, 치면열구전색, 연 1회 치석제거, 선천성 악안면기형 치과교정 및 악정형 치료가 있습니다.
임플란트 수술 시 치조골 이식수술이나 간혹 치아신경치료 후 뿌리병증으로 인한 치료 시 치조골 이식수술을 받는 경우 생명보험사에 수술특약에서 보상이 가능한 시점에 가입을 했다면 정액으로 수술비 지급을 받을 수 있습니다.
우리 자녀들의 경우 어린이보험의 특약 중 치과 통원 관련 특약이나 치료비에 대한 정액 지급 특약들도 있고 치아골절(파절) 진단금, 부정교합진단특약, 상해의료비, 상해수술비, 질병, 상해후유 장해, 일상생활배상책임 특약, 그리고 운전자보험에도 치과치료 관련 특약들이 있을 수 있으니 현재 나와 우리 가족이 가지고 있는 보험내용을 이번 기회에 살펴보는 것을 추천합니다.
지금까지 알아두면 쓸모 있는 치아보험에 대한 내용들을 살펴봤는데요. 보험이 진정한 보험으로의 역할을 해야 하며, 요즘 이슈가 되고 있는 보험 사기에 연루되서는 절대 안 될 것입니다. 또한 소 잃고 외양간 고친다는 속담처럼 치아건강을 잃고 나서 보험을 가입하고 활용하기 위해 고민하기보다 주치의 치과를 정해놓고 정기적인 구강검진과 예방치료를 통해 건강한 치아관리를 하는 것을 추천드립니다.
